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image d'un couple primo accédant qui montre un trousseau de clés de leur logement acheté avec un prêt immobilier

Primo-accédant : Quel prêt choisir ? Votre guide pour 2024 !

Vous êtes sur le point de faire votre première acquisition immobilière, vous vous demandez quel prêt choisir en tant que primo-accédant ? Vous êtes au bon endroit !

En 2024, les options de financement pour les primo-accédants sont plus que jamais variées et avantageuses. Offrant une multitude de possibilités pour devenir propriétaire. Que vous soyez attiré par de l’ancien ou séduit par le confort du neuf, trouver le prêt idéal est une étape cruciale de votre projet. Nous allons donc explorer ensemble les différentes options de prêt pour les primo-accédants. Cela vous aidera à naviguer dans ce paysage financier des crédits avec confiance et à faire le choix qui vous correspond le mieux.

C’est quoi le primo-accédant ? L’instant définition…

Vous vous demandez ce qu’est un primo-accédant ? Vous êtes au bon endroit !

Une ou un primo-accédant, c’est tout simplement une personne qui réalise son rêve immobilier : acheter son premier logement. Ce statut ouvre la porte à une multitude d’avantages, pensés spécialement pour faciliter l’accession au logement.

Pour être considéré comme primo-accédant, il suffit de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les deux dernières années. Cela signifie que même si vous avez déjà possédé un bien, mais que vous l’avez vendu ou que vous avez été locataire ou logé à titre gratuit depuis, vous pouvez bénéficier de ce statut avantageux.

Les avantages sont nombreux !

Des conditions de prêt plus favorables, des taux d’intérêt potentiellement plus bas et l’accès à des aides financières qui peuvent considérablement alléger votre emprunt. Devenir propriétaire pour la première fois est une grande étape et le statut de primo-accédant est là pour rendre ce passage encore plus doux.

Qu’est-ce qu’un prêt pour primo-accédant ?

Un prêt pour primo-accédant, c’est un prêt immobilier adapté aux profils des primo-accédants pour leur permettre d’accéder à la propriété. C’est une clé qui ouvre la porte du premier logement !

Ce type de prêt est conçu spécialement pour ceux qui s’aventurent pour la première fois dans l’achat d’une résidence principale. Il est donc synonyme d’opportunités, offrant des conditions avantageuses pour faciliter cet achat si important dans une vie.

Les avantages du prêt pour primo-accédant peuvent se traduire par des taux d’intérêt réduits, des frais de dossier allégés, voire l’accès à des aides de l’état et des subventions. Ces avantages sont pensés pour encourager l’accession à la propriété et soutenir les nouveaux acheteurs dans leur projet.

Qui est éligible au prêt pour primo-accédants ?

Le prêt primo-accédant attire beaucoup avec ses conditions avantageuses. Mais qui peut en bénéficier ?

Principalement, ceux qui s’apprêtent à acheter leur première résidence principale. Cependant, les critères d’éligibilité vont un peu plus loin pour s’assurer que les avantages atteignent les bons destinataires.

Pour être éligible, vous devez, en règle générale, ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Cette condition permet d’ouvrir le champ des possibles à ceux qui ont peut-être déjà été propriétaires par le passé mais qui, pour une raison ou une autre, ont dû changer leur statut de propriétaire.

Des conditions de ressources peuvent être également appliquées par les banques ou les organismes étatiques qui octroient ou subventionnent ce type de crédit. Il faudra consulter les différents types de prêts pour primo-accédants et prendre connaissance des conditions de chacun.

Quel âge pour être reconnu primo-accédant ?

L’âge n’est pas un critère pour être considéré comme primo-accédant. Ce statut est défini par votre historique de propriété, pas par le nombre de bougies sur votre gâteau d’anniversaire.

Pour entrer dans cette catégorie, l’essentiel est de ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale depuis 2 ans. Que vous soyez jeune adulte prêt à franchir le seuil de votre premier chez-vous ou que vous envisagiez un retour à la propriété après une période de location, les portes du statut primo-accédant et des avantages de prêt relatif vous sont ouvertes.

En revanche, certains produits bancaires comme le prêt primo jeunes à 0% peuvent inclure des conditions d’âge. Cela, pour des objectifs purement commerciaux ! En effet, les banques veulent attirer les jeunes car ils seront potentiellement des clients intéressants sur le long terme.

image d'un couple primo accédant qui montre un trousseau de clés de leur logement acheté avec un prêt immobilier

Comment obtenir un prêt pour primo-accédant ?


Obtenir un prêt pour primo-accédant, c’est franchir une étape décisive vers l’achat de votre premier logement. Voici comment naviguer ce processus avec assurance.

  1. Évaluez votre capacité d’emprunt : Avant tout, calculez combien vous pouvez emprunter. Cela dépend de vos revenus, de vos dépenses et votre capacité d’épargne. Des outils en ligne peuvent vous aider à estimer cette capacité. Peut-être qu’avec un prêt adapté aux primo-accédants vous allez obtenir de meilleures conditions. Mais il est toujours bon d’être conscient de la réalité du marché pour réaliser l’étendue des avantages.
  2. Rassemblez les documents nécessaires : Préparez un dossier solide. Il doit inclure vos justificatifs d’identité, de revenus, vos relevés bancaires et tout document prouvant votre capacité à rembourser le prêt. Pas de panique, nous verrons tout ça en détail dans la section suivante.
  3. Explorez les aides disponibles : Renseignez-vous sur les aides pour primo-accédants, comme le prêt à taux zéro (PTZ). Ces aides peuvent considérablement réduire votre charge d’emprunt.
  4. Comparez les produits bancaire pour les primo-accédants : Il faut différencier les aides de l’état et les opérations commerciales des banques. En effet, les deux peuvent être cumulables et vous donner un sacré coup de pouce une fois cumulé.

Quels sont les documents nécessaires pour les primo-accédants :

Documents pour primo accédant

Pour les primo-accédants, la constitution d’un dossier complet est essentielle pour l’obtention d’un prêt immobilier. Voici une liste exhaustive des documents généralement requis par les établissements de crédit :

Documents personnels :

  • Pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport) pour chaque emprunteur.
  • Justificatif de domicile récent (facture d’électricité, de gaz, d’eau ou de téléphone).
  • Livret de famille ou acte de mariage, le cas échéant.
  • Contrat de mariage ou jugement de divorce, si applicable.

Justificatifs professionnels et financiers :

  • Trois derniers bulletins de salaire pour les salariés. Pour les indépendants, les exigences seront un peu plus contraignantes, les banques demandent 2 ou 3 derniers bilans comptables (idéalement positifs) pour en faire la moyenne .
  • Deux derniers avis d’imposition sur le revenu.
  • Justificatifs de revenus complémentaires (allocations, pensions, loyers perçus, etc.), le cas échéant.
  • Relevés bancaires des trois derniers mois pour tous vos comptes.
  • Justificatif de l’apport personnel (relevés d’épargne, etc.).
  • Pour les non-salariés (indépendants, professions libérales, entrepreneurs), un extrait Kbis de moins de trois mois sera également demandé.

Justificatifs relatifs au projet immobilier :

  • Compromis de vente ou promesse de vente du logement.
  • Descriptif détaillé du bien (pour un logement neuf ou en construction), incluant plans et cahier des charges.
  • Attestation de notaire confirmant la mise en dépôt du compromis de vente.
  • Diagnostique de performances énergétiques DPE : il doit être idéalement entre A et E. Si le logement est classifié F ou G, il faut impérativement prévoir des travaux de mise en conformité.
  • Estimation des coûts de travaux si vous envisagez des rénovations (DPE F ou G), accompagnée des devis auprès d’entreprise (idéalement RGE pour débloquer MaPrimeRenov’) .

Chaque banque peut demander des documents supplémentaires selon votre situation spécifique. Il est donc conseillé de se renseigner directement auprès de l’établissement choisi pour préparer votre dossier de prêt. Une bonne préparation et une organisation rigoureuse de vos documents faciliteront grandement votre démarche de financement.

Quelle aide pour les Primo-Accédant ?

Pour les primo-accédants, plusieurs aides sont disponibles pour faciliter l’achat de leur première résidence principale. Ces soutiens financiers visent à rendre l’accession à la propriété plus accessible et moins onéreuse. Voici les principales aides dont vous pouvez bénéficier :

Le prêt à taux zéro (PTZ) :

Le prêt à taux zéro, ou simplement PTZ, est une aide précieuse pour les primo-accédants. Il permet de financer une partie de l’achat d’un logement neuf, sans intérêts ni frais de dossier. Son montant dépend de la zone géographique du bien, de la composition du foyer et du coût total de l’opération immobilière.

Le prêt d’accession sociale (PAS) :

Aussi réduit à l’acronyme PAS, le prêt accession sociale est destiné à financer l’achat ou la construction de la résidence principale. Il offre des conditions avantageuses, comme des taux plafonnés et des frais de dossiers réduits.
Les revenus du foyer ne doivent pas dépasser certains plafonds.

<< Cliquez ici pour consulter les conditions du PAS (prêt accession sociale) !

Le prêt Action Logement :

Anciennement connu sous le nom de “1% Logement”, ce prêt s’adresse aux salariés d’entreprises cotisant à Action Logement. Il peut financer jusqu’à 40% du coût de l’opération, avec un taux très avantageux.

Le prêt primo jeunes à 0% :

Le prêt primo jeunes à 0% représente une opportunité exceptionnelle pour les primo-accédants âgés de moins de 35 ans et désireux de franchir le pas vers la propriété. Cet avantage financier est conçu pour alléger le fardeau du crédit immobilier en offrant un prêt de 20 000 € sans intérêts.

Les aides locales :

De nombreuses collectivités territoriales proposent des aides aux primo-accédants sous forme de prêts à taux préférentiels, de subventions ou d’exonérations fiscales. Ces aides varient selon les régions, départements et communes.

La TVA réduite :

Pour l’achat d’un logement neuf dans certains quartiers prioritaires, il est possible de bénéficier d’une TVA à taux réduit à 5,5%, contre 20% habituellement. Cette mesure vise à encourager la rénovation urbaine.

L’exonération de la taxe foncière

Certains primo-accédants peuvent être exonérés de taxe foncière pendant les deux premières années suivant l’achat, sous certaines conditions liées au type de logement et à sa localisation.

Avant de vous lancer dans votre projet immobilier, il est essentiel de vous renseigner sur ces différentes aides. Elles peuvent significativement réduire le coût de votre acquisition et vous aider à réaliser votre rêve de devenir propriétaire.

Les meilleurs taux pour primo-accédant en 2024 :

La question que se posent tous les emprunteurs avant de demander un prêt immobilier c’est : Comment négocier le meilleur taux ? Négocier le taux de votre crédit immobilier en étant primo-accédant est une étape cruciale pour optimiser votre investissement.

Voici comment procéder pour mettre toutes vos chances de primo-accédant de votre côté :

1. Préparez votre dossier !

Un dossier complet et solide est votre meilleur atout.

Il doit démontrer votre stabilité financière : revenus réguliers, apport personnel conséquent et une gestion saine de vos finances. Plus votre profil rassure, plus vous avez de levier pour négocier.

2. Comparez les offres :

Avant de négocier, informez-vous sur les taux immobilier pratiqués par différentes banques. Utilisez les simulateurs en ligne et consultez les différents baromètre des taux. Cette étape vous donne une idée claire du marché et renforce votre position de négociateur.

3. Mettez en avant votre apport personnel :

On ne cesse de le dire : un apport personnel élevé peut jouer en votre faveur. Il réduit le risque pour la banque et peut justifier l’octroi d’un taux plus avantageux.

4. Soulignez votre profil d’emprunteur :

Si vous avez un profil particulièrement attractif (revenus stables et élevés, peu ou pas d’endettement, épargne conséquente), n’hésitez pas à le mettre en avant.
Les banques sont enclines à offrir de meilleures conditions aux clients les plus solvables.

5. Négociez les frais annexe :

Parfois, la marge de négociation sur le taux d’intérêt peut être limitée. Dans ce cas, essayez de négocier les frais de dossier ou les pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent aussi avoir un impact significatif sur le coût total de votre prêt.

6. Envisagez le courtage :

Un courtier en prêt immobilier peut être un allié précieux. Grâce à son réseau et à son expertise, il peut négocier pour vous des conditions avantageuses que vous auriez du mal à obtenir seul.

7. Soyez prêt à faire jouer la concurrence !

Faites savoir à votre banquier que vous consultez d’autres établissements. La perspective de la concurrence peut l’inciter à vous faire une meilleure offre.

En primo-accédant, négocier pour la première un taux d’intérêts nécessite de la préparation et de la persévérance. En suivant ces conseils, vous augmentez vos chances d’obtenir des conditions de prêt optimales pour votre prêt immobilier.

Baromètre des taux immobiliers

Taux fourchette basseTaux fourchette haute
10
ans
3,21
Très bon
3,43
Bon
15
ans
3,31
Très bon
3,53
Bon
20
ans
3,39
Très bon
3,65
Bon
25
ans
3,57
Très bon
3,87
Bon
30
ans
4,35
Très bon
4,75
Bon

Prêt pour Primo-Accédant sans apport : Est-ce Possible ?

Obtenir un prêt primo-accédant sans apport est un défi, mais c’est possible !

Les banques sont généralement réticentes à financer l’intégralité d’un projet immobilier sans apport personnel, car l’apport est souvent vu comme un gage de sérieux, d’engagement et de stabilité financière de l’emprunteur. Cependant, certaines conditions peuvent rendre cela réalisable.

Voici quelques conseils pour maximiser vos chances :

  1. Présentez un dossier solide : Un bon dossier est essentiel. Mettez en avant votre stabilité professionnelle, un bon historique de crédit et une gestion saine de vos finances.
  2. Montrez votre capacité d’épargne : Même sans apport, démontrer que vous êtes capable d’épargner régulièrement peut rassurer la banque sur votre capacité à rembourser le prêt.

Points d’attention :

  • Risques : Emprunter sans apport peut augmenter le coût total de votre crédit et vos mensualités.
  • Assurance emprunteur : Sans apport, l’assurance de prêt peut être plus coûteuse, car le risque pour la banque est plus élevé.

Donc, bien que l’accès à un crédit immobilier pour primo-accédant sans apport soit plus complexe, il reste accessible sous certaines conditions. Une préparation minutieuse de votre dossier et une exploration approfondie des options disponibles sont clés pour réussir votre projet immobilier sans apport initial.

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Primo-Accédant : logement neuf ou ancien, quelles différences ?

Pour les primo-accédants, choisir entre l’achat d’un bien neuf ou ancien est une décision importante qui influence non seulement le style de vie, mais aussi les avantages financiers et fiscaux associés. Chaque option présente des caractéristiques distinctes à considérer.

Achat dans l’immobilier neuf :

Programme immobilier neuf esprit canal pour primo-accédants

Avantages :

  • Prêt à taux zéro (PTZ) : Plus accessible pour les biens neufs, ce prêt peut couvrir une partie significative de l’achat sans intérêts.
  • Frais de notaire réduits : Environ 2% à 3% du prix de vente, contre 7% à 8% dans l’ancien.
  • Exonération de la taxe foncière : Possible pendant les deux premières années, selon les communes.
  • Performances énergétiques : Les constructions neuves respectent les dernières normes énergétiques, réduisant les coûts à long terme.
  • Garanties constructeur : Incluant la garantie décennale, offrant une sécurité supplémentaire.

Inconvénients :

  • Prix d’achat : Généralement plus élevé que pour un bien ancien à surface équivalente.
  • Localisation : Les programmes neufs sont souvent situés en périphérie des villes.

Achat dans l’immobilier ancien :

photo montrant des bâtiments parisien, donc de l'immobilier ancien accessible aussi aux primo-accédants

Avantages :

  • Charme et caractère : Les biens anciens offrent souvent des caractéristiques uniques et un cachet historique.
  • Localisation : Ils sont généralement mieux situés, dans des quartiers centraux et établis.
  • Potentiel de négociation : Le prix d’achat peut souvent être négocié et relativement plus bas que l’immobilier neuf, surtout si des travaux sont nécessaires.

Inconvénients :

  • Attention à la mauvaise conformité énergétique (DPE F et G) : même si certains bien bénéficient d’une rénovation, auquel cas le prix peut être relativement proche de l’immobilier neuf.
  • Travaux de rénovation énergétique : Souvent nécessaires pour moderniser et rendre le bien énergétiquement efficace.
  • Frais de notaire plus élevés : Impactant le coût total de l’acquisition, généralement 8% du prix de vente.
  • Absence de garanties constructeur : Sauf pour les travaux réalisés récemment par des professionnels.

Les primo-accédants bénéficient de dispositifs spécifiques pour faciliter leur premier achat. Ils sont certainement plus important et orienter immobilier neuf. Le choix entre les deux dépendra de vos priorités : localisation, budget, frais à long terme, et préférences personnelles. Il est conseillé de bien évaluer les avantages fiscaux, les aides disponibles, et de considérer le coût total de l’opération, incluant les éventuels travaux de rénovation dans l’ancien ou les frais supplémentaires dans le neuf.

En résumé, que vous optiez pour le neuf ou l’ancien, des opportunités existent pour les primo-accédants. Prendre le temps de comparer ces options vous permettra de faire un choix éclairé, aligné avec vos objectifs de vie et votre situation financière.

Quand redevient-on primo-accédants ?

Le statut de primo accédant est tellement avantageux qu’il serait idéal de le garder toute une vie, mais ce n’est pas possible !

En revanche, revenir au statut de primo-accédant est possible et peut ouvrir à nouveau la porte à des avantages spécifiques lors de l’achat d’un bien immobilier. Généralement, vous êtes considéré comme primo-accédant si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Cette période permet de réinitialiser votre statut et de vous rendre éligible à des aides et des prêts favorables destinés aux primo-accédants, comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou d’autres dispositifs locaux d’aide à l’accession à la propriété.

Il est important de noter que les critères précis peuvent varier en fonction des politiques des banques ou autres organismes. Certains peuvent demander une période plus longue sans propriété ou appliquer d’autres critères d’éligibilité, tels que vos revenus, la composition de votre foyer ou le type de bien que vous envisagez d’acheter.

Si vous envisagez de redevenir propriétaire après une période de location ou d’hébergement à titre gratuit, il est conseillé de vous renseigner auprès des banques, des organismes de crédit immobilier ou des services d’aide à l’accession à la propriété de votre région pour connaître les conditions spécifiques de rééligibilité au statut de primo-accédant.

Cela vous permettra de planifier au mieux votre projet immobilier et de bénéficier éventuellement d’avantages significatifs pour l’achat de votre nouveau logement.

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