Prêt immobilier au chômage : possible ou pas ?

Obtenir un prêt immobilier lorsque vous ou votre co-emprunteur êtes au chômage n’est pas une mince affaire. Cela peut même vite devenir un point bloquant dans l’appréciation de votre dossier. Mais -oui, il y a un mais !- c’est déjà arrivé que des crédits immobiliers soient octroyés un emprunteur ou co-emprunteur au chômage. Donc, ce n’est pas impossible !

Temps de lecture estimé : 9 minutes

28 août 2024

femme avec une maison sur sa main pour montrer la difficulté d'un prêt immobilier au chômage

L’accès à la propriété demeure un rêve et un besoin primaire pour beaucoup de gens. Mais qu’en est-il lorsqu’on se trouve au chômage ?

Nous allons explorer les différentes stratégies pour prendre connaissance des points bloquants et maximiser vos chances de réussir. Nous aborderons également les alternatives possibles, les aides disponibles et les précautions à prendre pour décrocher votre crédit malgré une situation financière délicate.

Est-il possible d’emprunter en étant au chômage ?

Oui, il est possible d’emprunter en étant au chômage, mais c’est un sacré défi ! Pour connaitre les difficultés, il faut savoir comment une banque vérifie un dossier de prêt immobilier. Les banquiers scrutent les revenus et la situation professionnelle des emprunteurs. Ils privilégient souvent les profils en CDI, car ces profils ont une stabilité financière et une visibilité sur leurs revenus.

En l’absence de revenus stables, les chances de décrocher un prêt immobilier diminuent. Néanmoins, certains établissements bancaires peuvent accepter de prêter à des emprunteurs sans emploi, surtout si ces derniers présentent un dossier solide et des garanties rassurantes. Les banques évaluent d’abord la solvabilité. Elles vérifient aussi les ressources, la capacité d’épargne et l’historique financier.

Si vous êtes au chômage, il faut démontrer que la situation n’est que temporaire. Il est crucial de prouver que vous êtes capable de rembourser l’emprunt malgré l’absence d’emploi. Un bon dossier peut inclure un apport personnel important, un historique de travail stable et des économies suffisantes.

Comment obtenir un prêt immobilier en tant que chômeur seul ?

Obtenir un prêt immobilier en étant au chômage ou sans emploi seul reste très compliqué. Cela demande de la préparation et de la stratégie.

Voici les étapes essentielles pour maximiser vos chances :

Avoir un apport personnel conséquent !

L’apport personnel joue un rôle déterminant, précisément dans ce cas. Plus il est élevé, plus vos chances d’obtenir un prêt augmentent. Visez un apport de 30% à 40% du montant du prêt est idéal. Cet apport montre à la banque que vous avez une capacité d’épargne et que vous êtes sérieux dans votre démarche. Cela permettra également de montrer à la banque que vous êtes en capacité de constituer une épargne importante.

Présenter un projet immobilier réaliste :

Il est essentiel d’adapter votre projet immobilier à votre situation. Évitez de viser des biens trop chers ou avec des travaux lourds. Optez pour un logement plus modeste qui correspond à vos moyens actuels. Cela réduit le montant à emprunter et facilite l’acceptation du prêt.

Maintenir une gestion rigoureuse des comptes bancaires :

Les banques examineront vos trois derniers relevés de compte. Elles rechercheront une gestion financière exemplaire, sans découvert ni incident de paiement. Cela malgré l’absence de revenus.

Une capacité d’épargne régulière malgré votre situation serait également un énorme atout.

Fournir des garanties solides :

Si vous possédez un bien immobilier, proposez-le en garantie hypothécaire. Demander un crédit immobilier en étant sans emploi implique forcément l’impossibilité de recourir à des organismes de garanties (Casden, Saccef, Crédit logement…Etc).

Donc, une hypothèque pourra rassurer la banque, car elle lui permet de récupérer son argent en cas de défaut de paiement.

Prêt immobilier avec un co-emprunteur au chômage et un en CDI : possible ou pas ?

Emprunter à deux, avec un co-emprunteur en CDI et l’autre au chômage, est une solution envisageable. La banque se basera principalement sur les revenus du conjoint en CDI pour évaluer la solvabilité. Elle calculera le taux d’endettement sur la base des revenus fixes. Dans ce cas, les revenus du co-emprunteur au chômage ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement.

Cela signifie que le conjoint en CDI doit être capable de rembourser le prêt seul. Donc, justifier des revenus nécessaires. Cependant, le fait d’emprunter à deux rassure la banque, car cela mutualise les risques. Si l’un des co-emprunteurs rencontre des difficultés, l’autre peut prendre le relais.

La question de l’assurance emprunteur dans ce cas :

L’assurance de prêt est souvent requise par les banques dans un crédit immobilier, bien qu’aucune loi ne l’oblige. Elle protège la banque en cas de défaillance de l’emprunteur.

Dans le cas d’un co-emprunt, la répartition de la quotité entre les deux co-emprunteurs est cruciale. Il est souvent recommandé que l’emprunteur en CDI prenne une couverture plus importante, notamment en termes de garanties décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale).

Le co-emprunteur au chômage peut être couvert de manière minimale, surtout s’il n’apporte pas de revenus.

Quels prêts aidés pour un emprunteur sans emploi ?

Plusieurs prêts aidés peuvent soutenir un emprunteur sans emploi dans son projet immobilier. Ces prêts sont souvent soumis à des conditions de revenus et sont destinés à faciliter l’accès à la propriété pour les ménages modestes.

Le prêt à taux zéro (PTZ) :

Le PTZ est un prêt sans intérêts, réservé aux primo-accédants. Il finance jusqu’à 40% du montant total du projet. Le PTZ est soumis à des conditions de revenus et dépend de la zone géographique du bien immobilier. Il offre aussi la possibilité d’un différé de remboursement, permettant de commencer les mensualités plus tard.

Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) :

Le PAS est un prêt à taux réduit destiné aux ménages modestes. Il permet de financer la totalité du projet immobilier. Ce prêt est cumulable avec le PTZ et donne droit à certaines aides au logement. Le prêt PAS est distribué par des banques conventionnées par l’État.

Les aides de la CAF :

La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) propose des aides au logement pour les personnes en situation précaire. Bien que ces aides ne couvrent pas l’achat d’un bien immobilier, elles peuvent aider à financer des travaux ou à alléger les charges mensuelles. Les aides comme l’APL, l’ALF, et l’ALS sont accessibles sous conditions de ressources.

Prêt immobilier : que faire en cas de perte d’emploi ?

La perte d’emploi pendant le remboursement d’un prêt immobilier peut être source d’inquiétude. Surtout si le capital restant dû est important et n’est plus supportable par vos finances. Voici quelques stratégies pour gérer cette situation :

Moduler vos mensualités :

Deux modules pour changer la mensualité et la durée

Certains contrats de prêt immobilier permettent de moduler les mensualités. Vous pouvez ainsi réduire temporairement le montant des mensualités, en échange d’un allongement de la durée du prêt. Cette manœuvre peut vous permettre de passer cette période compliquée sans stress supplémentaire.

Les banques sont habituées à ce type de manipulation pour aider leurs clients dans les périodes compliquées. Il faudra négocier avec votre banquier et souligner le caractère temporaire de la situation.

Renégocier le prêt :

En cas de baisse des taux d’intérêt, il peut être intéressant de renégocier les conditions de votre prêt immobilier. Vous pouvez également envisager un rachat de crédits pour regrouper plusieurs prêts en un seul et réduire vos mensualités.

Activer l’assurance emprunteur :

Encore faut-il que l’option ait été prise à la signature du contrat. La garantie perte d’emploi est généralement couteuse et n’est pas systématiquement ajoutée aux contrats d’assurance de prêt, car elle n’est pas obligatoire. Donc, l’assurance emprunteur peut prendre en charge les mensualités en cas de perte d’emploi, sous certaines conditions.

Si votre assurance emprunteur active votre garantie perte d’emploi pour prendre en charge vos mensualités, il faudra vérifier les délais.

ATTENTION AUX FRAUDES

Si à la souscription de votre contrat d’assurance emprunteur vous n’avez pas souscrit à la garantie perte d’emploi, il n’est plus possible d’y souscrire en étant au chômage.

De la même manière, si vous changez d’assurance de prêt en omettant d’expliquer votre situation à votre nouvel assureur, vous risquez des poursuites. Par ailleurs, un délai de carence vous empêchera d’activer votre assurance dans un délai cité dans le contrat.

Les points négatifs d’un emprunteur au chômage :

❌ Risque accru de refus : Les banques voient les chômeurs comme des profils à risque. Sans revenus stables, la probabilité de refus de prêt est plus élevée.

❌ Conditions de prêt moins favorables : Même si vous obtenez un prêt, les conditions peuvent être moins avantageuses. Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés, et les garanties demandées plus strictes.

❌ Difficulté à souscrire une assurance emprunteur : Les chômeurs peuvent avoir du mal à souscrire une assurance emprunteur complète. Les garanties comme la perte d’emploi ne seront généralement pas disponibles.

Comment mettre toutes les chances de votre côté

✔ Soignez votre apport personnel

Un apport personnel conséquent augmente vos chances d’obtenir un prêt. Il montre à la banque que vous êtes capable d’épargner et réduit le montant à emprunter.

✔ Préparez un dossier solide

Un dossier bien préparé est essentiel. Incluez tous les documents nécessaires : relevés de compte, justificatifs de revenus, attestations de recherche d’emploi, etc. Montrez que vous gérez bien vos finances et que vous avez une stratégie claire pour retrouver un emploi.

✔ Négociez avec la banque

Mettez en avant votre historique bancaire, à condition que ce dernier soit irréprochable. Il est également intéressant d’expliquer clairement vos perspectives d’emploi avec le nombre d’offres sur le marché, vos qualifications, les pistes de recrutement…etc

Obtenir un prêt immobilier en étant au chômage est possible, mais cela demande une préparation minutieuse. Vous devez soigner votre dossier, offrir des garanties solides, et être réaliste dans vos attentes. En utilisant les aides disponibles et en explorant toutes les alternatives, vous pouvez maximiser vos chances de devenir propriétaire, même sans emploi stable. Le parcours est semé d’embûches, mais avec une bonne stratégie, vous pouvez surmonter ces défis et réaliser votre projet immobilier.

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Malik ABDELLI

Mon expérience de 4 ans dans le secteur de l’investissement immobilier me permet de vous concocter un contenu regroupant les dernières nouveautés garantissant une valeur ajoutée inestimable pour votre projet immobilier. 💡

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