Peut-on avoir un prêt immobilier en CDD ?

Obtenir un prêt immobilier en CDD est souvent perçu comme un défi. En réalité, les emprunteurs ont raison de le voir ainsi, car les banques elles même, ont moins de faciliter à accorder un crédit sur la base d’un CDD.

Cependant, ce n’est pas une mission impossible !

Acheter une maison ou un appartement en bénéficiant d’un contrat à durée déterminée est carrément faisable. Bien entendu, il y a des conditions à respecter, un argumentaire à construire, des points forts à mettre en avant et des droits à faire valoir. Tout ce bloc d’éléments peut mettre les chances de votre coté. Voyons cela en détail !

Temps de lecture : 9 minutes

31 mai 2024

Calcul prêt immobilier en CDI pour l'achat d'une maison

Les contraintes d’une demande de prêt immobilier en CDD :

La principale difficulté pour obtenir un prêt immobilier en CDD réside dans la perception de risque par les banques. Et oui, encore ce fameux risque ! Il faut bien comprendre la relation des banques avec la notion du risque pour appréhender leur future appréciation d’une demande d’emprunt.

La première contrainte pour une banque, c’est qu’un CDD (contrat à durée déterminée) peut être synonyme de précarité et d’instabilité financière, sauf sur certains cas exceptionnels. Les prêteurs privilégient donc les emprunteurs en CDI, car ils offrent une garantie de revenus réguliers et durables pour le remboursement du crédit immobilier.

Pourquoi les banques sont réticentes ?

Nous avons abordé la notion de risque, mais les banques ont aussi d’autres raisons évidentes de traiter différemment une demande de prêt immobilier en CDD.

Elles considèrent les contrats à durée déterminée comme hautement risqués pour plusieurs raisons :

Instabilité de l’emploi : Un CDD de 6, 9 ou 18 mois peut se terminer rapidement, laissant l’emprunteur sans revenus avec la responsabilité de sa mensualité.
Difficulté à prévoir les revenus futurs : Contrairement à un CDI, un CDD ne garantit pas une stabilité financière sur le long terme. Donc, si la banque fait l’effort d’étudier votre dossier, elle devra faire le calcul de vos droits après la fin de votre contrat à durée déterminée.

Pour ces raisons, les banques préfèrent généralement éviter les prêts immobiliers pour les emprunteurs en CDD, à moins que certaines conditions soient remplies pour réduire le risque.

Comment augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier en CDD ?

Pour finaliser l’acquisition de votre appartement ou maison au moyen d’un crédit en étant en contrat à durée déterminée, il faut mettre toutes les chances de votre coté. Sans lésiner sur les détails, votre profil doit être irréprochable sous tous les angles.

Justifier d’un historique bancaire irréprochable :

Pour compenser l’instabilité perçue d’un CDD, il est crucial de démontrer une gestion financière irréprochable. :

Absence de découverts : Assurez-vous que votre compte bancaire est bien géré, sans incidents de paiement.
Continuité des revenus : Montrez que vos contrats sont régulièrement renouvelés, idéalement dans le même secteur ou le même métier.
Apport personnel conséquent : Un apport personnel de 20% ou plus peut rassurer la banque sur votre capacité à épargner et à gérer vos finances.

Emprunter avec un co-emprunteur

Emprunter en CDD avec garant est une stratégie efficace. Si votre conjoint(e) est en CDI, vous pouvez emprunter ensemble. Cela offre à la banque une sécurité supplémentaire, car les revenus du co-emprunteur sont inclus dans le calcul de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement.

Donc, un prêt immobilier avec 1 CDD et 1 CDI, est une meilleure proposition pour la banque.

Faire appel à un courtier

Un courtier en crédit peut jouer un rôle clé dans l’obtention d’un prêt immobilier en CDD. Les courtiers ont une connaissance approfondie des critères des différentes banques et peuvent vous orienter vers celles qui sont plus susceptibles d’accepter votre profil.

Les cabinets de courtage ont également la force de présenter les demandes de crédit immobilier sous leur meilleure forme, correctement construites et renforcées par un argumentaire en béton personnalisé pour chaque emprunteur.

Préparer un dossier solide ✔

Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier en CDD, il est essentiel de préparer un dossier complet et bien documenté.

Voici les éléments clés à inclure absolument dans votre demande :

Documents personnels :

Pièces d’identité : Passeport, titre de séjour (doit être accompagné du passeport) ou carte d’identité.
Livret de famille, convention de PACS si vous êtes co-emprunteur.

Documents financiers

Relevés de compte des 3 ou 6 derniers mois.
Justificatifs de revenus : 3 derniers bulletins de salaire.
Contrats de travail : Preuves de renouvellement de vos CDD sur une période de 3 ans.
Preuve de votre apport personnel (attestation d’épargne, attestation de donation…etc).

Documents relatifs au projet immobilier

Compromis de vente : Si vous avez déjà trouvé le bien que vous souhaitez acheter.
Plans de construction : Pour les projets de construction.
Si vous investissez dans l’ancien pensez au DPE.
Si le DPE est classé F ou G, il faudra joindre un DPE projeté et prévoir des travaux de rénovation (avec devis travaux).

💡 Choisir la bonne banque :

Toutes les banques ne sont pas égales en matière de prêt immobilier en CDD. Certaines sont plus flexibles et peuvent offrir des conditions avantageuses.

Il est donc crucial de comparer les offres et de choisir la banque qui correspond le mieux à votre situation.

Quelle banque pour un prêt immobilier en CDD ?

Trouver la meilleure banque pour un prêt immobilier en CDD dépend de plusieurs facteurs, y compris votre situation financière personnelle et votre historique de crédit.

Toutefois, certaines banques et institutions financières sont réputées pour être plus flexibles avec les emprunteurs en CDD.

Voici quelques exemple à considérer. Bien entendu, en plus de celles-ci, d’autres banques peuvent avoir des offres intéressantes pour votre projet immobilier :

Crédit Agricole : Connu pour sa flexibilité envers les emprunteurs en CDD, le Crédit Agricole offre des solutions adaptées aux jeunes actifs et aux salariés en contrat à durée déterminée. Ils prennent en compte la continuité des contrats et la stabilité des revenus dans leur évaluation.
La Banque Postale : Cette banque est souvent citée pour son approche inclusive et citoyenne, prenant en compte les situations professionnelles atypiques, y compris les CDD dans la fonction publique. Leur politique vise à examiner chaque dossier au cas par cas.
Crédit Mutuel : Reconnu pour sa flexibilité, le Crédit Mutuel peut également être une bonne option pour les emprunteurs en CDD, surtout ceux ayant un apport personnel conséquent.

Pour maximiser vos chances, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs banques et, si nécessaire, de faire appel à un courtier en crédit immobilier qui pourra vous orienter vers les établissements les plus susceptibles d’accepter votre dossier.

Peut-on emprunter en CDD dans la fonction publique ?

Des fonctionnaires : police, enseignement supérieur et pompiers pour illustrer le prêt immobilier pour les fonctionnaires

Oui, il est possible d’obtenir un prêt immobilier en CDD dans la fonction publique. Et les perspectives sont souvent plus favorables comparées à celles des contrats dans le secteur privé.

Les banques perçoivent les contrats à durée déterminé de la fonction publique (état, territoriale et surtout hospitalier) de manière plus positive en raison de la relative stabilité de ces emplois.

Les contractuels de la fonction publique, notamment dans la santé (considérés comme des métiers sous tensions) sont souvent assimilés à des CDI par les banques. Ce qui leur permet d’obtenir des conditions de prêt plus avantageuses, incluant des taux d’intérêts compétitifs et des exigences de garantie réduites.

Alternatives en cas de refus ❌

Si votre demande de prêt immobilier en CDD est refusée, il existe des alternatives :

Emprunter avec un garant : Un garant solide financièrement peut rassurer la banque.
Prêt hypothécaire : Si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez l’utiliser comme garantie.
Prêt personnel : Moins courant pour des montants élevés, il peut néanmoins être une solution temporaire.

Prêt immobilier pour un CDD de 3 ans :

Pour les CDD de longue durée, comme ceux de 3 ans, les banques peuvent être plus ouvertes. La durée de CDD plus longue réduit le risque perçu et augmente vos chances d’obtenir un crédit immobilier.

Obtenir votre emprunt immobilier en CDD demande une préparation rigoureuse et une approche stratégique. En justifiant d’une stabilité financière, en empruntant avec un co-emprunteur en CDI, en faisant appel à un courtier et en choisissant la bonne banque, vous pouvez maximiser vos chances de succès.

Pour plus de conseils personnalisés, prenez rendez-vous avec l’un de nos experts en crédit immobilier.

💡 BONUS : Conseils avoir un bon dossier !

En plus du conseil que nous vous donnons cet article : évitez les mauvaises dépenses pour votre prêt immobilier. Nous avons d’autres conseils précieux pour avoir un bon dossier de crédit.

Voici nos meilleures conseils :

Stabilité du travail : Ayez un job stable, comme un CDD sur une longue durée et régulièrement renouvelé, qui montre que vous gagnez de l’argent régulièrement.
Économisez pour l’apport : Mettez de côté entre 10% et 20% du prix de la maison comme apport.
Gérez bien votre argent : Évitez d’être à découvert et de faire des dépenses inutiles.
Attention aux dettes : Faites en sorte que vos dettes ne dépassent pas 33% de vos revenus. Payez ce que vous devez pour liquider vos encours si possible.
Choisissez bien le logement : Optez pour une maison ou un appartement de qualité, bien situé, avec un bon DPE ou prévoyez un budget pour les travaux.
Dossier nickel : Rassemblez tous les papiers nécessaires : bulletins de salaire, relevés bancaires, justificatifs de domicile…etc.
Comparez les offres : Comprenez bien le marché immobilier pour expliquer pourquoi vous demandez ce montant.

En appliquant ces conseils, vous aurez plus de chances de convaincre la banque de suivre votre projet et de vous octroyer votre prêt immobilier dans de bonnes conditions.

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Malik ABDELLI

Mon expérience de 4 ans dans le secteur de l’investissement immobilier me permet de vous concocter un contenu regroupant les dernières nouveautés garantissant une valeur ajoutée inestimable pour votre projet immobilier. 💡

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