Prêt immobilier : y a-t-il un âge limite pour emprunter ?

Quel est l’âge limite pour obtenir un prêt immobilier ? Cette question revient souvent lorsqu’on parle de crédit immobilier, en particulier pour les seniors.

L’âge limite pour obtenir un prêt immobilier peut sembler être un obstacle pour certains. Il s’agit notamment des emprunteurs qui se rapproche ou sont déjà à l’âge de la retraite. Il faut savoir que l’âge moyen des emprunteurs en France était de 33 ans en 2021 (chiffre du journal Le Figaro 2021). Cependant, il y a des cas exceptionnels qui cherchent à emprunter à un âge avancé, suite à une séparation ou une volonté de changer de vie. Pour ce dernier cas, il existe des solutions pour palier à ces difficultés.

8 minutes

31 mai 2024

Age limite pour emprunter : le raisonnement des banques !

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? Théoriquement, il n’existe pas d’âge limite pour emprunter.

Aucune loi ne fixe un âge maximum pour souscrire un crédit immobilier. Cependant, les banques imposent généralement que le crédit soit remboursé avant l’âge de 75 ans. Cela signifie qu’il sera plus difficile d’obtenir un prêt sur 25 ans après 50 ans. Mais ce n’est pas impossible.

Il faut savoir que lorsqu’on parle d’âge limite pour obtenir un prêt immobilier, il faut comprendre l’importance de l’âge de l’emprunteur dans un crédit. Comme les banques raisonnent en risque, il faut associer l’âge aux risques liés. Dans ce sens, plus vous êtes âgés, plus la probabilité de contracter une maladie grave ou de disparaitre et manquer à l’affection de vos proches est élevée. S’ajoute à cela, la situation financière impactée par la retraite.

Les banques sont donc prudentes et veulent s’assurer que l’emprunteur sera capable de rembourser avant une certaine limite d’âge.

Emprunter après 50 ans : les défis !

La confusion est souvent présente, nous allons remettre les choses en place. Les plus de 50 ans ne se classe pas dans la catégorie des “séniors”. Les banques ne les considèrent pas comme tels, Nous les nommerons adultes d’un âge avancé !
Les plus de 50 ans présentent des risques plus élevés en termes de santé, ce qui peut affecter leur capacité à obtenir un prêt.

La question est peut-on emprunter sur 25 ans après 50 ans ? La réponse est souvent non, car cela impliquerait que le prêt soit remboursé jusqu’à 75 ans ou au-delà. Bien que des exceptions existent toujours. Si l’organisme de caution se porte garant de votre prêt immobilier et que votre assurance emprunteur vous permet d’emprunter, il y aura de fortes chances que votre banque vous dise OUI !

Cela dit, la plupart des établissements préfèrent limiter la durée de l’emprunt à 15 ou 20 ans pour les personnes de plus de 50 ans. Sachant que des bilans retraites sont demandés aux emprunteurs à partir du moment ou l’âge de la fin de crédit est supérieur à 60 ans.

Pourquoi les bilans retraites sont demandés après 50 ans ?

Généralement, dans le cadre d’un prêt immobilier, si l’âge de fin de remboursement dépasse les 60 ans les banques demandent un bilan retraite. Il est demandé car les prêteurs considèrent la retraite comme une baisse de revenus.

Plusieurs objectifs se cachent derrière cette demande particulièrement réservée aux emprunteurs âgés :

1. Évaluation de la capacité de remboursement à la retraite :

La banque veut s’assurer que l’emprunteur pourra continuer à rembourser le prêt une fois à la retraite. Les revenus de retraite sont souvent inférieurs aux revenus perçus en activité. Un bilan de projection permet à la banque de comprendre comment les revenus vont évoluer et si l’emprunteur sera capable de faire face aux mensualités avec ses pensions de retraite.

2. Analyse des futures revenus (complémentaires…) :

Les futurs revenus permettent à la banque d’évaluer la stabilité financière à long terme. La banque examine les différentes sources de revenus prévues après la cessation d’activité professionnelle, telles que les pensions de retraite de base et complémentaires, afin de déterminer si elles suffiront pour couvrir les remboursements du prêt.

3. Anticipation du taux d’endettement :

Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% des revenus nets. En projetant les revenus futurs, la banque peut calculer le taux d’endettement post-retraite. Si ce taux dépasse les limites acceptables, la banque peut refuser le prêt ou proposer des conditions adaptées, comme un montant de prêt réduit ou des mensualités ajustées.

4. Gestion des risques :

Les prêts à des emprunteurs de plus de 50 ans comportent des risques élevés liés à la santé et à la durée de vie. Une projection sur la retraite aide à évaluer ces risques. Si l’emprunteur est en bonne santé et a une retraite bien préparée, le risque est moindre. En revanche, des projections défavorables peuvent pousser la banque à demander des garanties supplémentaires.

👉 La banque doit s’assurer que son investissement soit sécurisé. En ayant une vue d’ensemble des finances futures de l’emprunteur, la banque minimise le risque de défaut de paiement. Ce bilan permet de prévoir et d’anticiper les difficultés financières potentielles après la retraite.

5. Ajustement des conditions du prêt :

La durée du prêt, le taux d’intérêt et les garanties peuvent être ajustés en fonction des projections de revenus. Par exemple, la banque peut proposer un prêt à paliers où les mensualités diminuent après le départ à la retraite, ou demander une assurance emprunteur spécifique.

Assurance emprunteur : le sujet critique !

L’assurance emprunteur est essentielle pour obtenir un prêt immobilier. Ce n’est pas obligatoire aux yeux de la loi mais les banques exigent généralement que l’emprunteur soit couvert par une assurance qui garantit le remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité.

Compte tenu du risque cité précédemment, cette assurance devient plus coûteuse avec l’âge, ce qui peut rendre l’emprunt moins attractif pour les emprunteurs les plus âgés.

Donc, cet élément important d’un emprunt ne fixe pas un âge limite pour acheter une maison et n’est pas une conditions bloquante. Cependant, il faut savoir que si la fin de remboursement votre prêt dépasse vos 60 ans vous ne pourrez pas bénéficier de la loi Lemoine. Ce qui implique que vous serez systématiquement soumis à un questionnaire de santé et certainement un coût d’assurance emprunteur exorbitant.

Il est donc crucial de considérer l’assurance emprunteur dans votre planification financière si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier à un âge avancé.

Les solutions 💡

Mobiliser un apport personnel conséquent

Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier après 50 ans, un apport personnel conséquent est recommandé. Un apport plus élevé réduit le risque pour la banque et peut compenser la durée de l’emprunt plus courte. Age limite pour obtenir un prêt immobilier : un apport personnel élevé est souvent la clé pour convaincre les banques.

Ne pas négliger l’assurance emprunteur :

Offrir des garanties supplémentaires peut également faciliter l’obtention d’un crédit immobilier. Une hypothèque sur un bien immobilier déjà possédé ou un nantissement d’une assurance vie peut rassurer les banques. Age limite prêt immobilier : ces garanties supplémentaires sont des outils précieux pour les seniors.

Les statistiques qui font plaisir !

En 2019, 17 % des emprunteurs ont plus de 50 ans (chiffre de l’étude de Vousfinancer en 2019). Les taux d’intérêt varient en fonction de l’âge et des garanties offertes.

Par exemple :
À 55 ans, un taux plus élevés sont courants. Cependant, le taux d’assurance emprunteur augmente avec l’âge, ils peuvent passer de 0.40 % à 0.60 % pour les 50 ans à 1.80 % pour les plus de 70 ans.

L’âge limite pour obtenir un prêt immobilier, bien que théoriquement inexistant, cet âge reste un facteur déterminant dans la pratique bancaire. Emprunter après 50 ans est possible, mais nécessite une préparation minutieuse.

Donc, l’âge limite pour décrocher votre crédit immobilier : en étoffant votre apport personnel, en offrant des garanties solides et en envisageant des prêts adaptés comme les prêts à paliers, vous pouvez réussir à obtenir un crédit immobilier même en étant senior. Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? Avec les bonnes stratégies, il est possible de concrétiser votre projet immobilier à tout âge.

À retenir 🎯

La plupart des banques fixent l’âge limite pour le remboursement d’un prêt immobilier à 75 ans.
L’assurance emprunteur peut être plus couteuse.
L’emprunteur ne peut bénéficier de la suppression du questionnaire de santé si le dernier remboursement est après 60 ans.
À partir d’un certain âge, les bilans retraites sont systématiquement exigés.

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Malik ABDELLI

Mon expérience de 4 ans dans le secteur de l’investissement immobilier me permet de vous concocter un contenu regroupant les dernières nouveautés garantissant une valeur ajoutée inestimable pour votre projet immobilier. 💡

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