3 choses qui freinent votre prêt immobilier !

Lors de l’acquisition d’un bien immobilier (maison ou appartement), plus de 58% des Français ont souscrit à un prêt immobilier. Les banques mettent donc à disposition des emprunteurs une somme d’argent pour réaliser l’achat moyennant des intérêts.

Obtenir un bon prêt immobilier est déterminant pour la réussite du projet. Un bon prêt ce n’est pas seulement un bon taux. Ce sont aussi toutes les garanties et assurances incluses dans le contrat. Donc forcément, les banques seront très observatrices des détails de votre situation personnelle, professionnelle et surtout financière.

De notre expérience de courtier en prêt immobilier, nous avons pu observer 3 choses qui freinent votre prêt immobilier. La plupart du temps, les emprunteurs négligent ces éléments, pourtant très importants. Nous les partageons avec vous pour ne plus tomber dans ces pièges.

Découvrez les 3 choses qui freinent votre prêt immobilier :

1- Une mauvaise préparation du projet :

Le projet immobilier est souvent appelé, à juste titre, “PROJET DE VIE“. La banque considère donc que votre projet de vie nécessite une préparation, un effort et un engagement de votre part.

Ces éléments peuvent se traduire par différentes manières sur vos finances personnelles ou celles de votre ménage. Voici quelques éléments de préparation à prendre en compte :

• Valoriser votre apport : il est important de montrer à la banque que vous engagez vos fonds personnels dans ce projet. Pensez à étoffer l’apport disponible et dédié à ce projet.

• Prendre en compte le saut de charges : le saut de charges, c’est la différence entre le montant des loyers que vous payez et vos futures mensualités. Il est important de se positionner sur un bien avec un saut de charges modéré.

• Pensez à l’épargne résiduelle : Il faut la distinguer de l’apport, qui représente l’épargne que l’emprunteur engage dans le projet immobilier. L’épargne résiduelle est la somme qu’il restera à l’emprunteur ou au ménage après la réalisation du projet immobilier. Cette épargne est destinée à couvrir un imprévu, sans impacter la solvabilité de l’emprunteur.

Exemple : Julie qui a 28 ans, mono-emprunteur en CDI depuis 3 ans.

La banque se posera les questions suivantes au sujet de la situation financière de Julie :

A-t-elle réussi à mettre une partie de ses revenus de côté ?

Possède-t-elle un livret d’épargne ?

A-t-elle bénéficié d’un héritage, donation ou succession ?

Toutes ces questions permettront de déterminer la qualité du profil de l’emprunteur. Savoir s’il est plutôt dépensier ou économe ? Modéré ou excessif ? Et surtout savoir si sa solvabilité est incontestable.

2- La mauvaise gestion bancaire :

C’est l’ennemi numéro 1 du prêt immobilier ! Si vous voulez décrocher votre prêt immobilier, cette erreur est à bannir. La mauvaise gestion peut se traduire par différents éléments :

• Les découverts bancaires : plus précisément, les découverts non-autorisés. D’autant plus, s’il s’agit de dépenses superflues et de loisirs.

• Les frais d’incidents bancaires : il s’agit des frais appliqués lorsque vous dépassez le découvert autorisé ou lors d’un rejet de chèque ou un prélèvement… Ces incidents sont mémorisés dans un fichier interne de la banque ainsi qu’un fichier national.

• Multiplier les comptes bancaires :  C’est totalement rédhibitoire pour les banquiers. Ça démontre une grande confusion. Beaucoup de clients ont un compte personnel dans une banque classique, un deuxième dans une banque en ligne et un compte joint dans un autre établissement. Sachez que cela peut s’avérer totalement rédhibitoire pour votre banquier.

La gestion bancaire entre en compte dans le scoring du client, c’est-à-dire, dans les critères de qualification et différenciation des clients.

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3- Incohérence du projet immobilier :

Dans la construction de votre projet immobilier, assurez-vous qu’il ait du sens. Il faut pouvoir vendre le projet à la banque, la convaincre de vous faire confiance et de vous suivre financièrement. Pour cela, il est important d’éviter toute incohérence dans votre projet immobilier. Cette incohérence peut se voir dans :

• La nature du bien immobilier : Un nombre de pièces et une surface suffisante pour accueillir le ménage.

• Les performances énergétiques du bien : Si vous dépensez vos économies dans un bien immobilier. La banque doit exiger un logement aux normes énergétiques correctes. Car sur certains logements avec un DPE F ou G, la ligne des prêts travaux de rénovation peut coûter cher.

• L’éloignement domicile/travail : Un détail qui peut coûter cher à l’emprunteur. La banque en a pleinement conscience. Acheter un logement loin du lieu de travail engendre des coûts de transport importants.

Notre expérience en tant que courtiers experts en prêts immobiliers nous a permis de cerner ces 3 choses qui freinent le plus les dossiers des clients. Il existe, bien entendu, d’autres éléments de qualification et outils d’appréciation que la banque utilise pour donner un score à chaque dossier.

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